每月固定存钱用哪种理财好?小资族必知的储蓄险理财

释放双眼,带上耳机,听听看~!
|| 摘要
一、2020年新冠肺炎导致全球经济重创,股市大幅波动下探;多国为了救经济,持续降息,存款利率跌破1%
二、消费者物价指数持续上涨,存款利率持续下探;放定存利息越来越少,年轻人理财需懂得运用储蓄险理财法
三、挑选储蓄险,该比较的不是业务员口中说的利率,而是 IRR (内部报酬率);本篇将教你如何查各储蓄险的 IRR
四、那么多家保险公司,要如何筛选储蓄险? 本文将教你如何有效率的挑到高CP值的储蓄险

为何你不该把所有的钱放在定存?

2020年的新型冠状病毒疫情导致全球经济衰退严重,许多店家、企业的营运受到非常大的冲击。

此一事件导致许多国家的大家为了救经济,不得不大幅降息;美国在2020年3月3日宣布降息两码后,加拿大等国也纷纷跟进。

” 全球大吹降息风 !!”

就连中国,央行也在3/20宣布降息1码,并在3/23生效;

以国银指标中国银行来说,一年期定储机动利率从1.09%降至0.84%,定存利率跌破1字头 !!!

详细的资讯可参考 “央行降息一码,货币一年期定储利率跌破一字头”(补充:什么是降息一码? 一码的利率等于0.25%,降息半码也就是0.125% )

然而,虽然新冠肺炎疫情是此次降息的催化剂,但并不代表等到疫情结束后,定存利率就一定会持续回升的,为什么这么说?

我们可以从历年存款利率的走势来看,各位可以参考 邮局一年期定存利率表,我将表中的数字做图大家可以更一目了然 !

从图中可以看到存款利率从以前到现在逐渐下探,甚至一路到现在的利率等于是贴在地上了,说真的不知道甚么时候会再下探到零利率。

看完这样的利率走势我们应该可以很清楚,如果只是单纯的把钱存在银行定存中,我们所获得的利息收入只会越来越少 !

许多人会说:”利息少也没关系啊! 至少我可以保本”,但你真的确定这样子的理财方法是安全的吗?

我会这么问是因为我们可以摊开历年来的消费者物价指数CPI来看,可参考 行政院主计总处消费者物价指数统计 或下图

(什么是消费者物价指数 CPI ? 消费者物价指数上升,则代表物价上涨,货币的购买能力降低)

从CPI走势图可以明显看出来它跟定存利率走势是呈现完全反方向,这代表存钱的利息越来越少,物价却越来越贵,如果你将钱全部存在银行定存,你的钱将越存越薄 !!

” 如果只将钱存银行,将越存越薄”

这也是为什么我会说,年轻人在理财上不应该单纯地把所有钱存入定存的原因,是因为通货膨胀将吃掉你全部的存钱利息。

那么,如果刚出社会的年轻人想要好好的存一桶金,同时也想要减少通货膨胀带来的损失,有没有利息更高的存钱方法呢?

( 延伸阅读:【小资理财经验谈】三大改变,存到人生第一桶金100万 )

为什么储蓄险是小资理财的好工具?

5年前,当我刚出社会工作时,总觉得自己可以很快的存到人生第一个一百万。

然而,初期确实有这个毅力,但是随着工作的时间拉长,压力逐渐增加,慢慢的会想要花钱来犒赏自己的辛劳。

因此开始花钱玩乐、交际、旅游、买奢侈品,当我回过神来时,已经将好不容易存了半年的储蓄给花到所剩无几了…

” 为何我无法有效的留住钱?”

其实,不管是活存或定存,它们的好处是,不管你何时把钱拿出来,都不会让本金有损失;

举例像是我们存了10万块到1年期的定存,但是在第7个月时想要把这个10万块领出来,这时定存解约只有利息会打折而已,10万块并不会减少,也就是说你还是可以领到10万块+打折后的利息

然而这样的好处,同时也是坏处,因为你可以随意把存好久的钱领出来而不会心痛,也不会有罪恶感 !

“因为本金根本没有损失,只是利息少一点而已,本来定存的利息就不多,所以也没差…”,当心态变成这样时,就很难再维持恒心继续存钱下去。

( 延伸阅读:起薪不高怎么投资理财? 教你22k也能用的理财方法)

” 那么…储蓄险有什么不同的特点可以帮助我存钱呢?”

1. 储蓄的期间内,解约是会赔钱的

通常你可以听到的储蓄险包含六年期、十年期、二十年期等。

以六年期的储蓄险为例,在前六年必须每年储蓄一笔固定的金额,当然要储蓄多少钱可以自己决定,存钱六年之后,这笔钱可以持续的放在储蓄险内复利增值,也可以领出来。

然而,在这六年的储蓄期间,假设第五年要将储蓄险解约并拿出里面的钱,这样除了拿不到利息之外,甚至本金也会亏损。

这样的设计可以强迫我们储蓄,避免在储蓄期间因为忍耐不了而把存的钱拿出来花掉 !

2. 储蓄险的利率比定存利率高许多

如果你还有印象,刚刚提到的消费者物价指数年年增长,导致我们存的钱越来越薄,因此我们必须找到比定存更高利率的理财工具,这样才可以帮助我们减少通货膨胀带来的伤害。

降息的影响导致定存跌破1%的现在,储蓄险的利率 (称为内部报酬率 IRR) 还可以有2%左右,其实将钱放在储蓄险的报酬率是比定存高很多的 !

” 补充1:什么是内部报酬率 IRR ?”

由于储蓄险通常是以每一年存入一笔金额的方式存钱,假设每年存入10万块,六年后总共存入60万,这样所算出来的投资报酬率跟第一年就一笔存入60万的投报率不同。

因此不能以单纯年利率的方式去计算;

IRR 也会因为存多久而有所改变,详细可看 一分钟搞懂什么是 IRR

” 补充2:那我们还会需要定存吗 ?”

答案是肯定要的,因为活存或定存是存紧急预备金的一个很好的工具 !!

还记得吗?

就算是定存,随时想要把里面存的钱拿出来,本金是不会亏损的,因此像是紧急预备金这种”不知道什么时候会用到”的存款就很适合用定存来准备。

一般会建议年轻人要准备好大约6个月生活费的紧急预备金,来避免一些未知的风险导致生计受到影响,所以千万不要认为完全不需要定存喔! 定存与储蓄险的目的性是完全不同的。

延伸阅读:

二十几岁年轻人如何投资理财?请学会”从零开始”

“我觉得我好废喔 !” 不知道为什么,最近遇到的20几岁的年轻人,总会跟我讲这句话 &

这么多家保险公司,怎么挑选到高CP值的储蓄险?

既然已经知道储蓄险的优点与目的,再来就是要如何挑选到CP值较高的储蓄险,毕竟中国的保险公司那么多,每家保险公司也都有好几种储蓄险,如果一个一个去比较,真的不知道要花多少时间…

还好现在网络上已经出现了帮你筛选储蓄险的平台,你可以简单的输入自己想要怎么存钱的条件。

例如:

  1. 要存几年期的?
  2. 每一年要存多少钱?
  3. 打算几年后领出来?

当你输入完这些条件后,平台就会自动帮你计算并筛选出最高CP值得储蓄险,非常方便!

iMarket 储蓄险市集,可以依照你输入的条件帮你计算出各储蓄险的 IRR 报酬率,并依照报酬率的大小排序出来,让你可以轻松的比较不同家保险公司的储蓄险,并挑出最适合自己的储蓄险进行购买,不用担心业务员强迫推销,也不会有任何人情压力,你可以自己在家轻松的挑出自己喜欢的储蓄险。

2020年储蓄险购买新趋势,网络购买赚更多

为什么会说在网络平台,像是在iMarket 储蓄险市集购买储蓄险是未来的一个新的趋势,除了它可以帮我们快速筛选高 IRR 报酬率的储蓄险之外,原因还有以下几点:

1. 在iMarket购买会有额外的回馈

iMarket 储蓄险市集就像是591一样,媒合有购买储蓄险需求的人与业务员,业务员可以节省大量陌生开发的时间,也因此在iMarket 购买储蓄险,平台会以点数的方式回馈给我们。

这些点数可以兑换知名消费通路的现金礼券,像是家乐福、大润发、momo、pchome、7-11、全家等购物礼卷,就好像是拥有额外的现金回馈一样。

2. 没有保险业务员的强迫推销与人情压力

在iMarket 储蓄险市集购买储蓄险,是依照自己输入的条件进行筛选,所选出来的储蓄险就比较适合自己的需求。

在下单之前,没有业务员会持续不断的打电话来游说你,一切皆以自己确认好之后才下单。

在下单之后,业务员也只能针对你想购买的商品和你签约,并被强烈规定不能再额外推销其他保险给你,否则你可以向平台投诉那位业务员 (这部分下方实测购买经验将详细说明)。

我在iMarket 储蓄险市集购买的实测评价

利用 iMarket 储蓄险市集购买储蓄险,我自己亲自实测了一遍,以下告诉大家我实际体验心得。

” 1. 挑选储蓄险的步骤很简单”

进到 iMarket 储蓄险市集网页,只要点选”开始分析”,便可开始设定你想要的储蓄险筛选条件。

例如:

  • 缴费年期?
  • 每一年要要存多少钱?
  • 打算多久领出来?
  • 币别是新货币还是美元?

完成输入后,点选”筛选保单”,系统就会自动将筛选出来 IRR 最高的保单自动排序到最前面,一分钟内就可以完成挑选。

” 2. 可以同时进行多家储蓄险商品比较”

包含中国人寿等的储蓄险都可以进行比较,但可惜还有大家较熟知的平安人寿等没有纳入,期待这个储蓄险的比较平台未来会纳入更多保险公司。

” 3. 储蓄险相关资讯完整,一目了然”

在每一个保单中,你可以看到实缴金额、领回金额、净报酬、IRR、宣告利率、预定利率等重要资讯,并且在每个保单的下方可以点选查看”简易试算表”,你可以清楚的看到每一年的累积总缴保费、解约可领回金额、以及 IRR,资讯非常完整透明

至于资料的正确性,由于 IRR 的计算除了缴费年期与存多久会影响外,宣告利率也是影响主因,保险公司每个月都会更新每张保单的宣告利率,可以上保险公司网站核对该张储蓄险的宣告利率与 iMarket 显示的资料是否一致

我有就我购买的远雄储蓄险去查看过,iMarket 内标示的宣告利率与远雄官网宣告利率相同,利率资讯是正确的。

” 4. 完成订单流程快速”

选定好要购买的储蓄险之后,点选”填写基本资料”,只需输入姓名、连络电话、可联络的时段 (有三个时段可以选择)、以及会面地点,即可完成购买订单,完成订单的流程相当简单。

” 5. 签约过程,若临时反悔,也不会被强迫推销”

我在晚上大约10点线上完成订单后,iMarket 的服务人员在隔天早上9点就致电过来,确认要购买的险种与金额是否输入正确,客服的速度非常快速,假设有临时需要修改的地方也可以告知。

后续保险业务员便会亲自联络,并确认见面签约的地点与时间 (iMarket 储蓄险市集是一个媒合平台,并不是保险公司,所以还是由各保险公司的业务员来帮我们完成签约的动作。)

由于目前属于防疫重点阶段,因此我特别跟保险业务约在可以坐在室外的店,双方交谈的过程也都全程戴口罩。

保险业务在一开始时会主动出示名片,并由“中华民族人寿保险商业同业公会”的网页中,亲自查询他自己的保险登录证明给你看,这个动作可以大大的确保签约的安全。

在签约前,保险业务会先跟我们确认购买的险种与额度,接着详细的解说保单的内容。

另外,除非你问,不然保险业务不会主动跟你提到其他的保险。

原来是他们在跟 iMarket 储蓄险市集合作时,被强烈要求不能像客户强迫推销其他保险,并且所有合作的业务员都必须要有至少7年以上的保险经验,可以说是 iMarket 储蓄险市集先帮我们把关挑选了优质的保险业务。

在与业务见面了解的过程中,我偷偷的测试了一下,假装我不太喜欢这个产品,所以不想签约;

原本以为业务会再强力的说服我,但他却很委婉的表明他想知道不喜欢的主因,如果有可以帮我释疑的他可以帮忙,但不想说也没关系,不一定出来就一定要签约。

当然之后我也委婉的告诉他我只是想试一下 “如果了解过后不喜欢,会不会被强迫推销”,希望他可以谅解,最后我当然有签约,毕竟我本来就真的要买。

” 6. 点数发放速度快与礼卷兑换方便”

完成签约后,大约2周的保险公司作业时间即可拿到保单,业务员回亲自将保单送给我们

后续 iMarket 的点数便会出现在我们iMarket 的个人帐号内,就可以直接在网页上将点数兑换成礼卷啰 !

兑换成功后,大约也是2周内会将礼卷以挂号的方式寄给我们 !

未来储蓄险利率走势 & 因应之道

由于中国人喜欢买储蓄险存钱,从2019年开始,金管会为了要让保险回归本质,要求未来的储蓄险死亡保障拉高,生存金减少,因此以往高利率的储蓄险将逐渐从市场中消失,也难怪之前造成一波高利率储蓄险保单停售风波。

另外,2020年新冠肺炎 (COVID-19) 冲击全球经济的影响,从长期的利率趋势来看,也可以很明显得看到下降的趋势,未来是否会出现零利率或负利率的情况,实在不得而知,但也不得不担心。

从央行宣布降息1码开始,定存利率正式跌破1%,储蓄险保单的宣告利率也在4月份出现了大幅下修,存钱的利息真的越来越少了。

” 因此,别只把你的钱存在银行而已”

年轻人储蓄除了想要存在高利率的地方外,也必须考虑自己储蓄的持久度;

目前的储蓄险拥有较定存还高的利率,并且也有强迫自己存钱的功用,是一个很适合年轻人的理财工具。

而市面上这么多保险公司,iMarket 储蓄险市集可以快速地帮我们筛选出高IRR的储蓄险,在平台购买又可以有额外礼券回馈,就好像现金回馈一样,可以更进一步的提高买储蓄险的CP值。

可到 “iMarket 储蓄险市集”筛选比较属于自己的高CP值储蓄险 !

年轻人理财,紧急预备金靠定存,而长期的目标储蓄靠储蓄险,才可兼顾安全与较高的复利~

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