玉蒲田:别当46%月光族,脱贫关键在「先投资后消费」

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理财是一种生活习惯的养成,只有改变用钱观念,从「先消费后储蓄」,改为「先投资后消费」,才能扭转财富命运。

最近1111人力银行针对上班族贫富差距做调查,竟然有46%民众表示自己是月光族,看到这个数字实在令人惊讶。

许多人可能怨叹薪水不高,生活支出大,所以存不了钱。其实,理财是一种生活习惯的养成,只有改变用钱观念,从「先消费后储蓄」,改为「先投资后消费」,才能扭转财富命运。

大家都知道理财很重要,但真正落实执行的人却很少,因为,人都无法抗拒想要消费的冲动,当我们不经意地买一杯咖啡、买一件衣服,或换一部手机、笔电,就把我们的理财计划不断地延后,以致最终,大多数人都成了「月光族」。

致富公式:收入(100%)-投资(20%)=消费(80%)

既然「抗拒消费」很难,不如先从「强迫投资」开始。

当我们把每个月有限的收入,先拿一部分去投资(例如20%),剩下的钱(80%)才是可花费金额,因为可花用金额变少了,就可以自动控制消费,这才是最能克服人性的理财方法。

但我们若把这笔钱,放入无风险的银行定存(利率1%),长期累积财富效果不佳,若想扩大複利效应,应该把钱长期投入股票,才是较佳选择。

因此,我建议採取以下三个方法,来为你加大荷包。

一,定时定额买进股票型基金

用定时定额买进股票基金,是最佳强迫投资的方法,有以下几个优点。第一,透过基金投资,由经理人操作,可降低个人投资管理的困难与风险。第二,定时定额分批买进,降低市场波动风险。

目前透过银行通路购买,最低投资门槛是3000元,但一些基金平台还可降低投资门槛,最低每次1000元。

若直接透过基金公司投资,有些还可免手续费。若每月5号发薪水,设定10号自动转帐扣缴,就可以达到强迫投资功能。

较适合的投资标的,第一,美股基金,第二,台股基金,第三,亚洲区域型基金。这三个市场体质良好,随经济景气循环波动,长线投资报酬率稳健。若个人投资经验丰富,再考虑增加其他市场。

二,定时定额买进ETF

除了主动基金,目前也有被动基金ETF可投资。目前在东南地区挂牌的ETF已经超过100支以上,可选择标的众多。

不过,投资人还是可以从最容易操作的市场开始。第一,台股ETF,如元大东南地区50(0050)、元大高股息(0056)、。第二,美股ETF,如元大S&P500(00646),国泰美国道琼(00668)等。

以元大高股息(0056)为例,目前价位27元,买一张(1000股)成本是2万7000元,若在盘后买零股100股,仅需要2700元。可以设定每个月买100股长期投资。

目前有一些券商也提供定时定额买股票方案,可以自行设定每月投资金额与投资标的,券商会自动下单扣款,更为省时省力。

三,定时定额买进股票。

想要自行买进股票长期存股者,也可以定时定额买进零股。例如每月10号固定投资,长期买进零股,逐步累积成一张、二张股票。

存股标的最好选择体质良好的公司长期投资,例如,台积电(2330)、台塑(1301)、或是金融股如国泰金(2882)、富邦金(2881)、兆丰金(2886)等。

举例来说,台积电目前股价240元,一张股票24万元,一般上班族实在是买不起。但若是盘后买10股,每月只要2400元,一年下来,也可以买进120股,强迫储蓄28800元。

另外,也可以考虑股价波动小、配息率高的金融股,例如兆丰金股价27元,一张股票2万7000元。若盘后买零股,每100股只要2700元。

一年下来,就可以存到一张兆丰金股票,10年可存10张兆丰金。以兆丰金今年配息1.5元为例,股息殖利率高达5.5%。若可以持续投资10年,複利效果更是强大。

以上三种投资方法,门槛都不高,每月3000元左右就可以开始启动投资。

若未来个人薪资成长,可逐步增加投资金额,最好以每月收入的20%作为强迫投资目标,长期累积财富效果才会显着。

每月参加一堂投资理财

最后,再建议另一个定时定额投资,就是每月去参加一堂投资理财课程,虽然上课会有学费支出,但学费转化为知识,增加个人未来投资能力,又可以建立与老师、同学互动与学习,扩大投资人脉,这是另一个长期财富资源,也不要错过。

(以上为个人看法,不作为投资建议,投资人请自行判断投资风险)

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